Социальный банковский вклад: кому положен, каковы условия

Открыть банковский счет и вклады соотечественники с небольшими доходами теперь могут на особых, более выгодных условиях. При этом имеются и ограничения: сумма для размещения на социальном вкладе, который открывается на год, не должна превышать 50 тысяч рублей. Процентная ставка по нему будет равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года.

Если спустя год статус владельца как получателя социальной поддержки не изменится, действие вклада продлят на такой же срок. Для системно значимых банков законодательная норма вступила в силу 1 июля 2025 года. Остальные кредитные организации должны будут запустить новые банковские продукты с 1 января 2027 года. О преимуществах финансового инструмента — в материале «РФ сегодня».

Срочно-накопительный-надежный

Закон, который вводит дополнительный механизм обеспечения гарантированного дохода по вкладам и счетам малообеспеченных граждан, находящихся в трудной жизненной ситуации, Президент РФ подписал 22 июля 2024 года. Новые финансовые инструменты обладают признаками обычного срочного вклада и накопительного счета, но с некоторыми особенностями: открыть его могут только в рублях и только граждане, получающие социальную поддержку от государства. Начисление процентов происходит ежемесячно и перечисляется на отдельный банковский счет, без капитализации. При этом запрещается открывать социальные сберегательные продукты в адрес третьих лиц. 

Еще одно ограничение: сумма вложений не должна превышать 50 тысяч рублей, а срок размещения — не более одного года. Процентная ставка будет равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года, за исключением вкладов по различным акциям.

Скажем, банк предлагает клиентам вклады по ставке 28 процентов годовых. И это самое выгодное предложение для клиентов, желающих разместить деньги в кредитной организации сроком до года.

«Согласно закону, банк обязан обеспечить такие же условия и по социальному вкладу», — пояснил «РФ сегодня» председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

Это, по его словам, поможет надежнее защитить от инфляции накопления граждан с невысокими доходами. При этом социальный вклад можно будет в любое время пополнить и при необходимости снять с него деньги без уменьшения процентной ставки.

В соответствии с условиями социальный банковский вклад открывается на один год. Если за это время статус владельца как получателя социальной поддержки не изменится, его продлевают на такой же срок. Специальные условия по счету тоже будут действовать при условии сохранения владельцем прав на социальную поддержку. По закону у человека может быть только один такой счет или вклад. Следить за соблюдением этого ограничения банки будут с помощью Реестра социальных банковских счетов и вкладов.

«Договоры по таким продуктам будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал госуслуг. Это позволит банку получить подтвержденную информацию о праве гражданина на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом, а его открытие будет быстрым, надежным и безопасным для обеих сторон», — заметил Анатолий Аксаков.

Что касается социального банковского счета, то размер ставки, по которой начисляются проценты на остаток до 50 тысяч рублей, должен быть не меньше половины ключевой ставки Банка России, поясняет регулятор.

«На суммы свыше 50 тысяч рублей проценты будут начисляться в соответствии с договором. Получить проценты можно будет каждый месяц. Обслуживание таких счетов, а также переводы и платежи по ним в пределах 20 тысяч рублей в месяц будут бесплатными», — сообщается на сайте ЦБ.

Мультипликативный эффект

Спрос на социальные вклады будет расти, убежден глава думского комитета, «важно информацию о его возможностях и преимуществах рассказывать населению». Это мнение разделяет и научный руководитель Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ экономист Георгий Остапкович.

«Уверен, такие вклады для людей с низкими доходами будут пользоваться абсолютным успехом. Маловероятно, что у всех найдутся свои 50 тысяч рублей, но у них есть родственники, сестры, братья, которые могут добавить свои деньги, и семья с низкими доходами сможет пополнить эти счета с выгодой для себя. Это разумно. Такие социальные инструменты, в определенной мере повышающие доходность малоимущих людей, практикуются и в экономически развитых странах», — отметил Георгий Остапкович.

Схожие по смыслу инструменты, уточнил эксперт, есть во Франции, скандинавских странах: «То есть это как бы субсидиарная помощь людям, — заметил он. — Банки особо не страдают, это нормальная помощь низкодоходным гражданам».

В общем и целом Георгий Остапкович видит позитивный мультипликативный эффект в новых финансовых инструментах — с одной стороны, увеличивается доходность населения, с другой — повышается потребительский спрос и «прибивается инфляция».

«Этот дополнительный доход люди понесут на рынок товаров и услуг. Это значит, что экономика должна будет делать больше товаров и услуг. Значит, будет расти производство, в конечном счете ВВП страны. Речь, конечно, идет не о каких-то заоблачных процентах, но так, потихонечку, и складывается ВВП», — подчеркнул экономист.

Кто сможет воспользоваться социальным банковским вкладом и счетом?

Социальный банковский вклад и социальный банковский счет кредитные организации будут открывать для россиян, получающих от государства меры социальной защиты. Перечень таких мер утверждает Правительство по согласованию с Банком России.

Сведения о мерах поддержки и получателях содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО).

Банки не вправе будут отказать гражданам в открытии социального банковского вклада и счета. Исключение составляет ситуация, когда гражданин просит открыть второй социальный банковский вклад при наличии уже открытого. Аналогичное правило применяется в отношении социального банковского счета.

При этом гражданин одновременно сможет воспользоваться двумя новыми банковскими продуктами — наличие социального банковского счета не будет препятствовать открытию социального банковского вклада, и наоборот.

Условия социального банковского вклада

Проценты по договору социального банковского вклада начисляются и выплачиваются ежемесячно на другой счет, указанный гражданином.

В договоре социального банковского вклада должны быть условия о возможности:

пополнения вклада в любое время до максимального размера, частичного снятия или перевода денег с вклада, расторжения договора по инициативе гражданина.

Наличие таких условий в договоре не должно быть обусловлено уменьшением банком размера процентной ставки и взиманием комиссии.

Условия социального банковского счета

В договоре на открытие счета предусмотрена возможность операций с использованием карты «МИР». При этом гражданин вправе проводить операции по социальному банковскому счету без использования платежной карты.

Банки не могут вводить комиссию за:

перевод денег с социального банковского счета в размере, не превышающем 20 000 рублей в месяц, открытие и обслуживание социального банковского счета, предоставление и использование карты «МИР», за пополнение социального банковского счета.

Кредитная организация обязана ежедневно начислять проценты на остаток денежных средств на банковском счете:

на остаток 50 000 рублей — по ставке, не менее половины действующей на дату начисления процентов ключевой ставки Банка России, на остаток свыше 50 000 руб. — по ставке, установленной в договоре социального банковского счета.

Проценты по договору социального банковского счета выплачиваются ежемесячно.